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No todos necesitan seguro de vida. La primera cosa a hacer es asegurarse de que lo necesite. Seguro de vida es el verdadero significado para los miembros de su familia u otros dependientes que dependen de sus ingresos.

¿Por qué usted compra seguro de vida

Comprar un seguro de vida para que, si mueren, sus dependientes puedan vivir el mismo tipo de vida que vivo ahora. Estrictamente hablando, entonces, seguro de vida es sólo un medio de reemplazar sus ingresos en su ausencia. Si usted no tiene dependientes (por ejemplo, porque usted es único) o no tiene ingresos (por ejemplo, porque está jubilado), usted no necesita seguro de vida. Tenga en cuenta que los niños raramente necesitan seguro de vida, ya que casi nunca tienen dependientes y otras personas no se basan en sus ingresos.

Seguro de vida viene en dos sabores

Si usted necesita un seguro de vida, usted debe saber que viene en dos sabores básicos: un seguro temporal de efectivo y seguro de valor (llamado también "vida" de seguros). Noventa y nueve de cada 100 veces, lo que quiere es un seguro a largo plazo.

De Vida a Término es fácil de comprar y Comprender

De seguro de vida a término es simple, seguro de vida sencillo. Usted paga una prima anual, y si te mueres, una suma a tanto alzado se paga a sus beneficiarios. Seguro de vida temporal se llama así porque usted compra el seguro por un período específico, como el 5, 10 o 15 años (ya veces más). Al final del término, usted puede renovar su póliza o sale uno distinto. Los grandes beneficios del seguro a largo plazo son que es barato y es simple.

Valor en efectivo es más difícil

El otro sabor del seguro de vida es efectivo el seguro de valor. Muchas personas se sienten atraídas por el valor efectivo de seguros, porque supuestamente les permite mantener algunas de las primas que pagan los últimos años. Después de todo, prosigue el razonamiento, que paga por un seguro de vida para 20, 30 o 40 años, así que también puedes conseguir algunos de los dinero de vuelta. Los seguros con valor en efectivo, parte del dinero de la prima se mantiene en una cuenta que es tuyo para siempre o pedir prestado en contra.

Esto suena muy bien. El único problema es que el seguro de valor en efectivo-por lo general no es una muy buena inversión, incluso si se mantiene la política de años y años. Y es una inversión terrible si se mantiene la política de sólo un año o dos. Es más, para realmente analizar un efectivo póliza de seguro de valor, es necesario realizar un análisis financiero muy sofisticado. Y esto es, de hecho, el principal problema con dinero en efectivo del seguro de vida de valor.

Mientras que las pólizas de seguro tal vez un buen puñado de dinero en efectivo de valor están disponibles, muchos, quizá la mayoría-son las inversiones terrible. Y, a decir lo bueno de lo malo, se necesita un ordenador y la capacidad financiera para llevar a cabo algo que se llama efectivo descontados, análisis de flujo. Si usted piensa que necesita efectivo el seguro de valor, probablemente tiene sentido tener un asesor financiero realizar este análisis para usted. Obviamente, este planificador financiero debe ser una persona diferente de la agente de seguros que le vende la póliza.

¿Cuál es la conclusión? Cash-seguro valor es demasiado compleja como un producto financiero para la mayoría de las personas a tratar. Tenga en cuenta, también, que cualquier opción de inversión es deducible de impuestos-como el 401 (k), un plan 401 (b), una cuenta IRA deducible, una cuenta IRA / SEP, o un plan Keogh, es siempre una mejor inversión que la parte de la inversión de una póliza de valor efectivo. Por estas dos razones, te animo a simplificar sus asuntos financieros y aumentar su patrimonio neto por pegar con el impuesto a las inversiones deducibles.

Si usted decide seguir mi consejo y elegir una póliza de seguro de vida, asegúrese de que su póliza no es cancelable y renovables. ¿Quieres una política que no se puede cancelar en cualquier circunstancia, incluida la mala salud. (Usted no tiene manera de saber lo que su salud será semejante a diez años a partir de ahora.) Y desea que se pueda renovar la política, incluso si su salud se deteriora. (No quiero pasar por una revisión médica cada vez que un plazo es alcista y es necesario renovar.)